零售银行发展速度应合理均衡

　　从今后的发展趋势来看，个人信贷是最有生命力的。我认为零售银行发展的主要关键点在产品、渠道、定价、服务四个方面。

　　作为一个零售银行，特别是相对成熟的零售银行，一定要保持合理、均衡的发展速度。因为银行业竞争比较充分，高速发展时积累的风险看不见，像潮起潮落一样，潮来的时候看不到，潮退的时候就看出来了。

　　发展速度的均衡对商业银行和中小股份制的零售银行非常关键，我们一直保持15%-25%的发展速度，在经济高涨时期可以控制住，但经济衰退时期如何保证速度？我觉得这主要是结构调整的问题，包括公司业务和个人业务之间的比例调整、营业收入结构的调整等。通过结构调整来控制发展速度，避免大起大落。

　　风险控制体系涉及到银行流程再造的问题，比如前台营销、中台评审、后台处理等，都要进行严格管理，这是风险控制的关键点。